מונחים בסיסיים בינלאומיים בביטוח לכל מי שמתכנן רילוקיישן

ביטוח הוא מוצר או שירות ולפעמים גם מס (תלוי איך מגדירים בדיוק את המונח) אשר מטרת הארגון או העסק המוכר אותו לתת פיצוי כספי על נזקים פוטנציאליים לרוכש, לאנשים הקרובים אליו, לנכס שלו ואף לבעל חיים בו הוא מטפל (יהיו נזקים פוטנציאליים אלה סבירים או לא סבירים ככל שיהיו).

המוצר או השירות מתואר בפוליסת ביטוח ועלותו מכונה לרוב פרמיית ביטוח.

פוליסת ביטוח

פוליסת ביטוח היא שם כולל לכל שירות או מוצר ביטוח הנמכר מחברת ביטוח ללקוח.

פוליסת ביטוח היא מסמך המעיד על נאמנותה כביכול של חברת ביטוח ללקוח אם יעמוד בתשלום הנדרש (חד פעמי או חודשי) ויכבד תנאים נוספים אשר עמידה בהם תקנה כביכול פיצוי כספי מחברת הביטוח בעת צרה אשר את עלות הטיפול בה הביטוח מכסה.

אורכה של פוליסת ביטוח יכול להגיע לעמודים רבים (עד 20 עמודים לערך ואף ליותר מכך).
ככל שפוליסה ארוכה יותר כך הפתח לעומס מידע ומכאן לשרלטנות והונאה גדול יותר.

בעבר היה נפוץ מאד למכור פוליסות ביטוח דרך גורם מתווך (סוכן ביטוח) אך מאז שחרור האינטרנט לציבור הכללי החלה מתפתחת מגמה של שיווק און ליין של פוליסות ביטוח ישירות מחברה ללקוח, ללא גורם מתווך ואף ללא העסקת צוות אנשי מכירות מטעם החברה עצמה, מה שהוזיל עלויות. מגמה זו התחזקה מאז שנפוצים סמארטפונים (בערך משנת 2007) אם כי פוליסות מותאמות מצריכות סוכן ביטוח.

פוליסת ביטוח מכילה תנאים, לפעמים רבים ולפעמים גם אבסורדיים לתביעת פיצוי כספי (או כיסוי כספי) על נזק כפי המותנה בפוליסה.

פרמיית ביטוח

פרמיית ביטוח היא ביטוי המתאר את עלותה הכספית של פוליסת ביטוח.
נפוצה הבחנה בין פרמייה חודשית (בתשלום כל חודש) לבין פרמיה שנתית בתשלום אחד.

שחרור האינטרנט לציבור הכללי בתחילת שנות ה-90 הביא עידן חדש של אוטומציה של מכירת פוליסות ביטוח.
הדבר הביא למתן פרטים ללקוח בצורה סדורה יותר באתר, לקריאה בהתאם לזמנו, לקבלת זמן מלא לשיקול דעת בכלל ושיקול עלות-תועלת בפרט.

חברות ביטוח רציניות מאפשרות כמה שיותר אוטומציה וכמה שפחות צורך לבוא באינטראקציה עם סוכן ביטוח שכאדם עם אינטרס למכור פוליסות, יכול להפעיל מגוון ניפולציות על לקוח לקנות פוליסה X בפרמייה Y כאשר העלות לא מצדיקה את התועלת או כאשר הוא יודע מכלי ראשון כי לפחות חלק מן המובטח בפוליסה איננו ממשי או שהשגתו כרוכה ביותר הפסד מרווח.

חברות ביטוח שונות אולי ידרשו ריבית על "פיגור בתשלומים"; זה סביר מאד אם פרמייה היא חודשית וסביר מעט אם פרמייה היא שנתית והביטוח שולם בתשלום אחד אך גם במקרה כזה למשל עדיין ייתכן ותידרש ריבית על פיגור בתשלום מה שמכונה "השתתפות עצמית".

שיפוי

בביטוח, המונח שיפוי (באנגלית: Indemnity) משמש לתאר פיצוי מחברת ביטוח ללקוח שלה, לפי חוזה.

לעתים מוגדר המונח כ"השבת מצב לקדמותו"; בהקשר ביטוח ← קבלת פיצוי כספי מחברת ביטוח בכדי להחזיר המצב לקדמותו; למשל:
לקוח של חברת ביטוח רכב אשר רכבו נפגע אסתטית בלבד בתאונה נסע עם רכבו לפחחיה שם סידרו את הנזק האסתטי עם הכסף שקיבל כפיצוי;
לקוח חברת הביטוח הביא לפקיד חברת הביטוח חשבונית עם עלות של נניח 500 ש"ח וקיבל לאחר מכן מן הפקיד פיצוי (כספי) של 500 ש"ח, בהתאם לחוזה (פוליסת ביטוח) בו הובטח פיצוי כזה.
לסיכום; חברת הביטוח פיצתה את הלקוח דרך שיפוי ← פיצוי על נזק (כלכלי) על סמך ההוכחה לנזק (חשבונית) בהתאם לחוזה (פוליסת ביטוח).

דרכים מודרניות להשגת שיפוי הן הגשת תביעה דרך סריקת קוד אפליקציה של חברת ביטוח על ידי מוסד מטפל (כגון בית חולים או מוסך).
 

לסיכום, שיפוי הוא התחייבות חוזית של ישות אחת (ישות X) לפצות ישות אחרת (ישות Y) אם וכאשר ייגרם נזק (אשר נזכר בחוזה) לישות Y.

תחלוף

תחלוף (באנגלית: Subrogation) זה מצב בו ישות אחת (א') נהנית מזכויות המגיעות לישות שנייה (ב') מצד ישות שלישית (ג') כאשר יש היגיון משפטי לכך.

תחלוף מתקיים למשל בהקשר ביטוח:
לקוח חברת ביטוח (ישות א') מקבל כסף מחברת הביטוח (ישות ב') על נזק שנגרם לו, בהתאם להתחייבות חברת הביטוח כלפיו בפוליסה שרכש ממנה לאחר שתבעה ישות משלמת (ישות ג') תוך שהחליפה אותו מלתבועה בעצמה.

הערות כלליות

• מונחים חלופיים הם גם "שיבוב" ו"סוברוגציה"
• כל תחלוף הוא שיפוי אבל לא כל שיפוי הוא תחלוף שהרי במקרים מסוימים של שיפוי לא מתרחש בהכרח תחלוף בו "ישות ב' פועלת למען ישות א' נגד ישות ג'" (כלומר התובעת --- חברת הביטוח לא תתבע צד שלישי בשביל כסף אלא תתן כסף ישירות מקופתה שלה)

חיוב ממשלתי בביטוח

ממשלות שונות לעתים כופות פוליסות ביטוח שונות על אזרחיהן בצורת ביטוח מדיני ממשלתי ("ביטוח לאומי"), כלומר ביטוח התקף במדינה מסוימת ("מדינת לאום מסוימת") עבור מי שממשלה זו מגדירה "תושב" (גם אם בפועל אינו שוהה בתחומה).

תאורטית ייתכן מצב שבו מדינה תחייב אזרח לבחור בין ביטוח שהיא עצמה מציעה לבין ביטוח פרטי מחברה פרטית הדומה לו אך בישראל זה לא המצב.

שיווק ביטוח

בעבר היה נפוץ לשווק פוליסות ביטוח דרך גורם מתווך ("סוכן ביטוח") אך כיום נפוצה מאד מכירה ישירה של פוליסות מחברה ישירות דרך אתרי ווב של חברות ביטוח שונות.

סטנדרטיזציית ביטוח

סטנדרטיזציית ביטוח היא סטנדרטיזציה לגבי יצירת פוליסות ביטוח שיכולה להימצא בקרב חברות ביטוח.
סטנדרטיזציה כזו יכולה להיווצר מאת ארגון בינלאומי של חברות ביטוח \ או לפי המלצות חברת ביטוח משנה העובדת עם כמה חברות ביטוח ויכולה גם להיווצר מאת משרד פיקוח על ביטוח במסגרת מדינה.